Frente a lo anterior, en cambio, es posible encontrar algunas instituciones, instrumentos y programas públicos, privados y del tercer sector que favorecen la vivienda adecuada pero que, a pesar de los esfuerzos, aún no facilitan el acceso masivo a los segmentos de más bajos ingresos. 

En esta última década, el Consejo Nacional para la Vivienda (Conavi) ha ejercido un rol consultivo, de diseño y de empuje de propuestas legislativas, y ha impulsado tanto las propuestas de política de vivienda como las leyes de leasing y de preferencia. También se cuenta a otras instituciones, como el Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas (FHA), entidad pública encargada de asegurar créditos hipotecarios,¹¹ que ha comenzado a considerar el 100% de las remesas, también ingresos informales tras evaluación de las mismas, así como a asegurar hipotecas de bajo monto: desde 50 000 quetzales (aproximadamente 6 600 dólares), con un promedio 5 000 créditos por año. De igual manera, la seriedad con la que trabaja el FHA hace que la tasa de morosidad sea baja, en torno a 2.33% (entrevista, 28 de febrero de 2023), es decir, dos de cada 100 personas que son aseguradas por el FHA son morosos (Siclari, 2023). 

La Empresa Metropolitana de Vivienda y Desarrollo Urbano del Municipio de Guatemala ha sido capaz, a través del Programa Municipal de Vivienda Prioritaria y Asequible (PMVPA), de ofrecer soluciones habitacionales para hogares con ingresos desde tres salarios mínimos. El programa ha tenido un crecimiento exponencial, habiendo comenzado en 2019 con 72 departamentos pilotos y una empresa inmobiliaria asociada, hasta contar hoy con más de 4 000 viviendas proyectadas y 23 empresas involucradas. A la fecha, 72% de los beneficiarios corresponde a madres solteras; 30% bajo línea de pobreza extrema (Empresa Metropolitana de Vivienda, 2023). 

Además se han aprobado dos leyes, que no resuelven el problema en su conjunto, pero son un aporte: la Ley de Leasing Habitacional (Decreto 2-2021) permite adquirir una vivienda a partir de un contrato de arriendo, y la Ley de Interés Preferencial para Facilitar el Acceso a la Vivienda Social (27-2022). Esta última tiene como objetivo facilitar la compra de unidades habitacionales a alrededor de 400 000 familias. Faculta al Organismo Ejecutivo para que amortigüe, durante los primeros siete años, los intereses a pagar, por medio de un subsidio de hasta 40% de la tasa por los primeros cuatro años y de 30% para los siguientes tres años. 

Desde el sector privado se observan avances en dos frentes: financiamiento y oferta de vivienda. Son meritorios los esfuerzos del Banco Crédito Hipotecario Nacional (BCHN), que otorga crédito por hasta 25 años, con un enganche de 5%, para viviendas de un valor promedio de 500 000 quetzales (66 000 dólares); así como el Banco Industrial, que otorga en media 4 500 créditos hipotecarios al año, de los cuales entre 35% y 40% va dirigido a segmentos de población con ingresos de tres salarios mínimos (entrevista, 3 de marzo de 2023); y, finalmente, Banrural, que ha puesto a disposición una línea de crédito por 2 mil millones de quetzales para el financiamiento de vivienda haciendo uso de la Ley de Interés Preferencial (La Red 1061, s.a.). Ambos bancos cuentan con cajas receptoras de remesas, que permiten llevar un seguimiento de la periodicidad de la recepción de remesas y montos, al tiempo que ofrecen asistencia técnica para la compra de vivienda a través de esta vía. 

A la iniciativa financiera nacional se suman los bancos multilaterales, como el Banco Interamericano de Desarrollo y el Banco Mundial. Este último inicia un proceso de apoyo para el mejoramiento de la gobernanza urbana, de asentamientos precarios, regeneración de barrios centrales e intervenciones en el ámbito de la prosperidad urbana.¹² 

Si bien los esfuerzos por ampliar el acceso a la vivienda a los segmentos de más bajos ingresos existen, el tema de fondo es que dicha población percibe ingresos (declarados) de entre 150 y 300 dólares mensuales. La pregunta, entonces, es: ¿cómo hogares con tales ingresos, en un contexto institucional frágil, pueden acceder a una vivienda adecuada? 

Aquí es cuando emerge el inmenso aporte del tercer sector. Resulta clave, por ejemplo, destacar a la organización Hábitat para la Humanidad (HfH), por la diversidad, volumen, alcance territorial y continuidad en el tiempo de las soluciones habitacionales ofrecidas. Bajo un esquema de fondo rotativo (de 88 millones de dólares de cartera activa), ofrece 19 alternativas de vivienda cuyo costo varía entre 8 600 y 15 300 dólares; mejoramiento de vivienda por un valor entre 650 y 1 200 dólares, y kits sanitarios consistentes en captadores de agua y biodigestores por un valor entre 400 y 650 dólares (diversos entrevistados). 

La organización TECHO, bajo un esquema de voluntariado y donaciones, cumple un papel prioritario en el mejoramiento y provisión de vivienda en asentamientos precarios, también en el levantamiento de datos multidimensionales en dichas áreas. Otras organizaciones importantes son Global Communities, Fundaeco, Idesac, MejorHa, Eprodep, Catholic Relief Service (CRS), Barefoot Foundation, La Casa del Alfarero, Cementos Progreso, ATRAHDOM, y ACONAPAMG. 

A la acción del tercer sector se suma la contribución de las agencias del sistema de Naciones Unidas y de la cooperación internacional. El Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) Guatemala¹³ busca la consolidación de un registro social de hogares con perspectiva de género, en un país donde la mayoría de los datos (incluido el último Censo) no están desagregados a escala subnacional para categorías específicas de población, herramienta indispensable para una focalización objetiva de los beneficios sociales que brinda y que podría ofrecer el país a partir del diagnóstico que nace de ahí. Otros actores importantes son la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (Cepal), que trabaja en la reducción de riesgo de desastres, la Unión Europea, el Fondo de las Naciones Unidas para la Infancia (Unicef), la Organización Internacional para las Migraciones (OIM) y ONU-Hábitat.